一文讀懂支付通道背後的江湖!
對比，看了兩類通道各自的支付流程是怎樣的。
【說明：其實現在很少用無磁有密類，幾乎是無磁無密，快捷類通道也不需要用到密碼和磁條信息，payment gateway international 嚴謹說，也算無磁無密，所以拿無磁有密和快捷比對是更好理解和更為嚴謹。】
無磁有密類的支付流程：
1、無磁有密類支付直接支付，無簽約鑒權流程;
2、支付流程：收集卡信息比如【卡號、姓名、證件類型、證件號、手機號、短信驗證碼、密碼】提交給支付通道，如果是信用卡，還可能會驗證【有效期、CVV】;
3、通道驗證信息是否正確後，直接返回扣款結果。
快捷類的支付流程：
1、快捷類支付需要先簽約再支付;
2、簽約流程：簽約要求先驗證卡信息比如【卡號、姓名、證件類型、證件號、手機號、短信驗證碼】，如果是信用卡，還可能會驗證【有效期、CVV】;
3、通道驗證信息正確後，生成協議號或者Token反饋給商戶;
4、支付流程：商戶此次及後續交易使用協議號或者Token進行支付直接扣款;
5、通道返回支付結果給商戶。
從兩類通道流程，會發現有以下特性，和戀愛，和婚姻多像啊。
1、環節不同：無磁有密類只有支付一個流程;快捷類支付需要先簽約再用協議號支付，有兩個流程。戀愛住酒店也不要先嘗試，好就好，不好就換一個，就像無磁有密類就是一個流程，不調查，不麻煩;而結婚那得先交往，先試婚，最後定了，才再帶回家，就像快捷那樣，得有個過程，先簽約再支付，給錢。
2、要素數量不同：如果遇到具體的通道，查看要素會發現，快捷類支付幾乎需要全部要素，無磁有密或者無磁無密類支付需要要素往往很少，比如【卡號、有效期】就行，很少有要全要素的。就像戀愛住酒店，提供身份證就行，也不多要，就是每次來都得有，就像無磁有密類，也不多要信息，每次支付的時候反正得提供一下;結婚就不一樣，要查三代，要問問學曆收入，要明察暗訪，深思熟慮，恨不得把所有能想到到的信息都搜集到，可一旦認可了，領證了，帶回家了，以後就有鑰匙了，隨時可以進家門，不用招呼，就像快捷那樣，簽約的時候往往要的是全信息，驗證通過後，以後就拿協議號支付就行。
聊完最常用的快捷和無磁無密，我們看看通道的分類有哪些。
從通道的用途、通道支持的對象、通道支持的形式、支持發卡行地區可以做如下圖歸類劃分：
一文讀懂支付通道背後的江湖!
一、根據通道的用途：我們分為出款通道、入款通道、鑒權通道。
出款通道：就是能夠實現自己把錢付給別人的通道，有代發(代付)類、轉賬類通道。主要應用於提現、發工資、退款等場景。
收款通道：就是能夠實現別人把錢付給自己的通道，有很多，如代扣、Moto、無磁無密、網銀、快捷、轉賬、Pos支付、掃碼支付、賬戶支付、近場支付【各類名詞解釋見1.4】。應用場景很多，網上支付、扣款、信用卡代扣、水電煤代繳等等都是。
鑒權通道：就是和支付無關，只驗證信息是否正確的通道。比如卡信息驗證、身份信息認證。像賬戶的一些實名認證以及銀行卡的綁定都需要用到鑒權通道。
二、根據通道支持對象：我們分為對公支付、對私支付。
對公支付：用於企業賬戶支付，包括企業網銀，企業賬戶代扣，企業轉賬等等。
對私支付：用於個人賬戶支付，包括銀行卡支付，微信、支付寶等三方個人賬戶支付。
三、根據通道支持形式：我們分為卡基支付、賬基支付。
卡基支付：以卡片作為支付工具通過各種媒介提供並驗證卡信息進行支付的行為。各種媒介包括Pos、閃付、電話支付、無磁無密等方式。
卡基特性：
1、卡基的核心是卡號;
2、資產存儲在卡號;
3、支付媒介不僅是刷卡，包括Pos、閃付、電話支付、網銀支付、線上無磁無密支付等通過卡信息進行支付的媒介。
賬基支付：以賬戶作為支付工具提供並驗證賬戶信息進行支付的行為。
賬基特性：
1、賬基的核心是實名認證+密碼驗證，密碼可以是密鑰，可以是數字，可以是指紋，可以是短信;
2、資產存儲在賬戶裏;
3、賬基支付裏可以使用餘額，可以使用銀行卡等各種資產，常見有微信、支付寶支付。
√賬基支付是怎么誕生和發展的?
支付裏面常說“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制資金流;獲得網絡接入權勝過資本所有權，獲得數據投入量勝過資金投入量。”而賬基支付誕生於三方，大家最常用的也是第三方，比如微信、支付寶。我們聊聊意義之前，先說說三方的發展曆程。
一開始第三方發展做的都是銀行不太重視的中間收入業務，作為支付網關把商戶信息拋送給銀行通道，賺些手續費。
後來，交易多了，信息多了，開始想著圍繞這些信息做些數據分析，也就是後來說的所謂“大數據分析”，分析評估用戶交易的風險程度用於風控，在最初的那個時候還沒有“征信體系”這個東西;分析用戶的購物信息，交易金額，交易地點，用於精准營銷甚至黑市裏的交易信息買賣。
再後來，幕後的人不甘心一直在幕後，希望交易也好，用戶也好，資金也好在自己這裏進行沉澱。於是三方公司開始做起自己的賬戶體系，有企業賬戶，也有個人賬戶，裏面提供充值，扣款，查詢等功能，也就是我們說的賬基支付了。
但是用戶為什么要用你的賬戶呢?於是支付裏面有了這句話“做支付先要做收單。”大家開始在初級階段的時候，圍繞賬戶做應用，什么水電煤交費、信用卡還款、電話費充值等的都是;後來到了玩法變了，直接收購有流量的線上線下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如餓了么沒有微信，京東沒有支付寶等。
從三方支付這些年的發展曆程裏，我們看到一開始大家還都是用銀行卡進行支付的，也就是卡基支付，後面才一步一步有了現在的賬基支付，通過一個賬戶要求要去實名認證，可以綁定多張銀行卡，有各種各樣的應用。
√ 有了賬基支付後有什么意義呢?
豐富了支付手段，和簡化支付工具。賬基支付是卡基支付的高級階段，是支付裏面的驚人一躍，帶來了整個支付翻天覆地的變化。賬基支付支持不僅卡基支付，還包括積分、餘額等種支付方式。從要帶多張銀行到只要有個賬戶綁定銀行卡就好。
更加了解用戶，深度分析用戶行為，實現各類畫像的數據准備工作。卡基支付的時候，每次交易銀行卡和銀行卡之間和零散的沒有任何聯系的，而賬基支付讓一個用戶所有的支付行為都關聯起來了，無論是行為分析還是征信用戶畫像都有了大量的數據准備。
成為支付場景的推動者，投入者，收購者。為了獲得用戶使用自己賬戶支付，圍繞賬戶自建或者接入三方一堆應用場景，比如水電煤交費、信用卡還款、電話費充值;後面發展到入股或者收購前面所說的有流量的線上線下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如阿裏入股餓了么，餓了么沒有微信支付;騰訊入股京東，京東沒有支付寶支付。
四、根據通道支持銀行：我們分為內卡通道、外卡通道。
內卡通道：是指支持受理境內發行的銀行卡交易的通道。對於內卡通道的特征在後面如何接入通道會詳細聊。
什么是內卡，有以下特征：
1、發卡行為中華人民共和國大陸地區銀行(包括外資銀行);
2、卡本幣為人民幣;
3、卡組織為銀聯。
外卡通道：是指支持受理境外地區發行的銀行卡交易的通道。對於外卡通道的特征在後面如何接入通道會詳細聊。
什么是外卡，有以下特征：
1、發卡行為境外銀行或者中資銀行的境外分支機構;
2、卡本幣為外幣;
3、卡組織為銀聯、VISA、Master、JCB等卡組織。
有種現象叫“內卡外拋”
1、內卡外拋是什么?
在支付裏面會有種錯誤叫做“內卡外拋”。是指原本是國內發行的銀行卡應該通過國內支付通道進行受理交易和清結算，結果錯誤的被誤認為是外卡，拋送給了支持外卡交易的通道。
舉例：比如網上一個商品訂單是人民幣1000塊，你使用工商銀行Visa/銀聯雙幣卡，對於工商銀行信用卡可以使用工商銀行信用卡直連通道(內卡通道)，Visa可以使用中銀國際(外卡通道)，本該使用工行直連系統通道進行交易支付和結算，而被錯誤地拋送到外卡通道以外幣進行了交易結算。
2、內卡外拋怎么造成的?
主要有以下原因
第一種原因誤操作。如果是線下刷卡，營業員有概率的發生了選錯了卡組織。
第二種原因線上處理機制錯誤。
比如錯誤的卡bin識別，把內卡維護進了外卡裏面;
比如錯誤的制定了路由規則，把外卡通道設定了支持內卡銀行;
比如錯誤的制定了雙幣種卡邏輯，到底內卡優先還是外卡優先。例如，一張中國銀行發行的雙幣種卡(銀聯和VISA),那交易的時候走銀聯也行VISA也行，交易都可以成功;拋送銀聯的拋送到了VISA。
第三種原因商戶和收單方一起牟利。
比如機制判斷內卡以人民幣計價，外卡以美金計價，因為人民幣轉換成美元計價，需要查彙，調用收單方的彙率接口。
對於雙幣種卡，如果商戶出於牟利認為是外卡直接以美金計價，那么彙率轉換的時候，收單方出於彙率波動考慮，基本會在銀行標准彙率上上浮一個buff，由於數值太小，用戶幾乎不會有感知，這部分就被多收了錢，能夠有收益，收單方會可以抵扣一部分手續費或者後返費用。
第四種原因收單行原因或者故意牟利。由於外卡通道手續費一般高於內卡通道，部分收單行為了多收手續費而進行內卡外拋。
第五種原因消費者要求。由於各卡組織或者銀行不定期有營銷活動，用戶出於營銷考慮，會要求指定走某個卡組織的收單受理。
3、內卡外拋有什么影響?
對商戶：
1、不合規。《外卡管理條例》規定，境內嚴禁外幣流通，商品不得以外幣進行計價、結算。“內卡外拋”會造成部分交易以外幣計價，市場貨幣供應和交易監控會失真。
2、造成手續費成本增加。在市場外卡通道手續費成本一般顯著高於內卡通道，如果商戶不知情的情況下，收單方進行“內卡外拋”，後續會造成手續費成本增加。
3、造成手續費成本降低。在市場裏，外卡收取手續費，進行彙率轉換，通過彙率轉換本身一定的buff上浮，收單方通過減免或者後付手續費給商戶，造成手續費成本降低。
對持卡人：
1、貨幣轉換費成本增加。
第一種情況：人民幣(本幣)轉外幣，還款或者記賬時，再外幣轉人民幣(本幣)，多出兩筆貨幣轉換費;
第二種情況：商戶計價時，彙率轉換增加buff，導致實際支出成本增加。
2、獲得營銷活動費用減免。
消費者參與卡組織或者發卡行營銷活動時，指定或者樂意“內卡外拋”以獲得營銷活動收益。
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